Россияне ищут замену сдувающимся банковским депозитам
Низкие ставки по депозитам и ряд громких скандалов с отзывом лицензий вынуждает россиян все реже нести свои кровные банкирам.
Россияне начинают отказываться от банковских депозитов. Прирост вкладов с начала года показал исторический минимум в виде 2,5%, а в августе-сентябре был даже небольшой отток вкладов, сообщил глава ВТБ-24 Михаил Задорнов. Как отмечают экономисты, население теряет интерес к вкладам из-за рисков при низких ставках. Деньги перекладывают в альтернативные инструменты или прячутся в чулок.
На доверие к банкирам также повлияла и череда громких событий последних месяцев, которая отразились на оценке надежности банковских вкладов со стороны населения. Согласно сентябрьскому опросу фонда «Общественное мнение», резко (до 42 с 51%, по данным на декабрь) снизилась доля граждан, считающих, что надежнее и выгоднее хранить сбережения на депозитных счетах. В то же время доля тех, кто отдает предпочтение наличным, хранящимся «в чулке», возросла с 30 до 38%.
Главной причиной отказа населения от банковских вкладов, безусловно, является постоянное снижение ставок по депозитам в российских банках. И эта тенденция может дальше продолжиться, потому что она связана напрямую со ставкой Центробанка, которая до конца года может, как минимум на 0,5%, быть понижена, то есть до 8%, пояснил газете «Колокол России» старший аналитик ИК «Фридом финанс» Богдан Зварич. Таким образом, по его словам, вклады потеряют аналогичную величину и, безусловно, станут еще меньше привлекательны для клиентов.
«Все это заставляет граждан искать альтернативные банковским вкладам инструменты и ей может служить рынок облигаций, где доходность немного выше, чем по депозитам в крупных банках, но при этом надежность у этих инструментах ничуть не меньше. Работа на бирже – это не всегда спекуляция, потому что если речь идет об облигациях федерального займа (ОФЗ), то это могут быть достаточно долгосрочные вложение, больше года, при этом есть люди, которые вкладываются в акции даже на несколько лет. В современных условиях населению доступны немало инструментов для инвестирования, при этом нет проблем с открытием с брокерского счета и перевода туда средств. Все это позволяет гражданам диверсифицировать свои сбережения: часть оставить на депозите, часть вложить в облигации, а также можно инвестировать в акции компаний», - пояснил эксперт.
Ранее в Минфине предложили взимать НДФЛ с доходов по депозитам. Сейчас доходы по рублевым вкладам облагаются подоходным налогом, только если ставка банка превышает ключевую ставку ЦБ на пять процентных пунктов.
Однако, несмотря на спад популярности банковских вкладов среди населения, по мнению собеседника издания, было бы неправильно говорить, что эра депозитов близка к своему закату. В этом большую роль играет пока еще крайне низкая финансовая грамотность населения, а также достаточно высокий уровень консерватизма среди россиян и недоверие к неизвестным финансовым инструментам.
В сентябре Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) было проведено исследование, которое показало, что уровень доверия россиян к банкам за год снизился на 7 процентных пунктов. Результаты показывают, что полностью доверяют банкам 14%, «скорее доверяют» - 46% опрошенных. Годом ранее «скорее доверяли» 52%, полностью доверяли - 15% россиян. До этого, начиная с 2015 года, уровень доверия к банкам рос. НАФИ также выяснило, что уровень доверия к инвестиционным компаниям и микрофинансовым организациям не изменился. Им доверяют 17% и 5% соответственно.
«Как только население почувствует на своем кошельке реальное снижение инфляции в сравнении с официальными цифрами (по статистике около 4 процентов), но при этом банковские проценты по вкладам будут чуть выше инфляции, тогда есть все основания говорить, что популярность у населения банковских вкладов будет оставаться высокой. Более того, часть граждан вновь понесет свои сбережения в банк», - предположил финансовый аналитик. Крупного оттока денег из банков в ближайшие 5 лет, тем не менее, не произойдет, уверен эксперт.
Даже самый крупный банк не выстоит, если корпоративные клиенты начнут выводить свои средства из него. Однако нередки случаи, когда паники обычных вкладчиков было достаточно, чтобы потопить банк. Так, Связной Банк, когда лишился лицензии, потерял несколько миллиардов в короткие сроки именно из-за паники рядовых вкладчиков.
В прошлом году прибыль российских банков была 930 миллиардов рублей. Исходя из текущих условий, очень вероятно, что прибыль банков по итогам 2017 года превысит 1 триллион рублей, что таким образом будет установлен своеобразный рекорд, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Пока рекордным для российского банковского сектора остается 2012 год, когда, согласно подсчетам ЦБ, его прибыль составила 1,012 триллиона рублей.
«Незначительный отток клиентов банковскому сектору ничем пока не грозит, потому что ликвидности в этом секторе экономики сегодня вполне достаточно. Отчасти этот факт стал причиной того, что некоторые банки с опережением снижали процентные ставки по вкладам, перед тем как их снижал регулятор. Когда у банка избыток ликвидности, и ему ее некуда вложить, привлечение дополнительных средств населения снижает рентабельность работы финансового института, так как они лежат мертвым грузом на балансе банка, и при этом на эти средства приходится начислять проценты», - пояснил Богдан Зварич.
Сегодня выбор банка для россиянина сопоставим разве что с лотереей, поскольку отозвать лицензию могут у любого кредитного учреждения, даже у очень крупного банка. Разве что государственным пока не угрожает ЦБ. Как отмечают эксперты, больше всего в этой ситуации может пострадать, опять же, рядовой потребитель, потому что монополия нескольких госбанков приведет к росту цен на все услуги.
Анатолий Молчанов
Похожие публикации
