Рабы валютной ипотеки

Валютные ипотечники продолжают протестовать, требуя реструктуризации своих кредитов, которые из-за падения рубля стали для многих людей совершенно неподъемными. Не так давно заемщики провели свою акцию в центре Москвы на Тверской улице, а несколько дней назад доведенные до отчаяния люди взяли штурмом офис «Райффайзенбанка» на Смоленской-Сенной площади. Между тем государство до сих пор не нашло путей решения проблем валютных ипотечников, а банки, в которых они взяли свои кредиты, отказываются идти людям на встречу, опасаясь за свою прибыль.

Кто же виноват в данной ситуации и что можно сделать? Давайте посмотрим на ситуацию объективно. Основная часть протестующих ныне валютных ипотечников взяла кредит именно в то время. Тогда рубль был стабилен, и даже рос. Так, в 2007 году за один доллар давали всего лишь 24 рубля. Сравнительно благоприятная внешнеполитическая ситуация, высокие цены на энергоносители и прочие факторы обеспечивали устойчивость российской валюты и создавали ощущение стабильности.

В 2014 году после начала гражданской войны на юго-востоке Украины, введенные против РФ санкций и падение цен на нефть отправили рубль в глубокий нокаут, в результате чего валютные заемщики, большинство из которых получают зарплату в рублях, стали выплачивать банкам в несколько раз большую сумму. Долг некоторых заемщиков даже превысил стоимость купленного в ипотеку жилья.

 Зачем вообще люди брали ипотеку в валюте? Для того, чтобы сэкономить, так как процентные ставки по валютным кредитам были гораздо меньше ставок в кредите рублевом, что приводило к огромным переплатам. Теперь они выступают с требованиями уравнять в правах владельцев валютных и рублёвых кредитов. Сделать это, по их мнению, можно было бы, приняв закон об обязательстве банков пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения договора, что позволило бы заемщикам выплачивать кредиты по старому курсу.

Кстати говоря, по словам самих заемщиков, их сейчас более 70 тысяч, хотя власти говорят лишь о двух тысячах человек. При этом требование ипотечников к парламентариям рассмотреть законопроект о пересчете валютных кредитов в рубли по курсу на дату договора осталось без ответа – Дума отказалась рассматривать подобный законопроект.

Стоит отметить, что правительство в прошлом году всё-таки запустило программу поддержки валютных заемщиков, где речь идет о реструктуризации долгов перед банками при помощи средств Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). При этом сообщалось, что всего на поддержку ипотечников было направлено порядка 4,5 миллиардов рублей. На помощь могут рассчитывать те, кто имеют хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, кто воспитывает детей-инвалидов, а также ветераны боевых действий. Блогеры, активно следящие за протестом валютных ипотечников, сообщают: «суть поддержки в том, что максимальная сумма возмещения по одному реструктурированному ипотечному кредиту от АИЖК была увеличена с 200 тыс. до 600 тыс. руб., однако она не может превышать 10% от остатка основного долга. Второй вариант предполагает предоставление помощи на 18 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж заемщика может быть снижен до 50% от суммы планового платежа по реструктуризации, но общая сумма экономии не может превышать 600 тыс. руб.». Помимо этого, часть банков согласилась пересчитать валютные кредиты в рублёвые по льготному курсу, тем не менее, этот курс всё равно значительно выше того, который в прошлом январе рекомендовал ЦБ, так что не факт, что заемщики примут такие условия.

В общем, ситуация непростая, и её нужно как-то решать. Но кто же виноват в сложившейся ситуации? Виноваты и люди, взявшие ипотеку в валюте, и банки, в том числе Центробанк РФ. Когда человек брал кредит в валюте он хотел сэкономить (как было сказано ранее, банки предлагали меньший процент по валютным кредитам, нежели чем по рублевым). Риск обвала рубля всегда существовал, но никто из этих людей не мог предположить, что это произойдет так стремительно. В любом случае, это было обдуманное решение взрослых людей. А теперь отчаявшиеся валютные заемщики на Тверской стоят и требуют возврата Крыма Украине, будто бы от этого в экономике сразу наступит благодать, а доллар вернется к 30-35 рублям. Есть такая хорошая поговорка - скупой платит дважды. И если ты сам подписался на валютную ипотеку, то нужно отвечать за свои действия и знать цену своему желанию по-легкому сэкономить.

Тем не менее, банки и финансово-экономическое руководство страны также хороши. И, пожалуй, своими действиями лишь усугубляют ситуацию. Когда потенциальные заемщики выбирали в рублях или в валюте взять кредит, многие банки продвигали именно валютную ипотеку, а в рублевой отказывали из-за слишком высоких требований к платежеспособности. То есть или берите ипотеку в валюте, или мы её вам не дадим вообще. Банкиры выдавали кредиты в валюте семьям, неспособным потянуть заоблачные ставки по кредитам в рублях. А когда заемщики (большая часть которых – это семьи с детьми) попросили конвертировать ипотеку в рублевую, банкиры им отказали, так как рождение ребенка – это ухудшение платежеспособности.

Центробанк, к которому у большинства населения накопилось достаточно много вопросов относительно адекватности предпринимаемых действий, в ситуации с валютными ипотечниками тоже оказался «на высоте». Он долгие месяцы спокойно наблюдал за падением курса рубля, в прошлом году вообще отпустив его в свободное плавание, а про то, что у людей ипотека в валюте главный российский регулятор случайно (или не случайно) просто «забыл». К тому же ЦБ имел возможность ввести запретительные коэффициенты и не подвергать лишним рискам не только банки, но и заемщиков. Но ничего из этого сделано не было, ЦБ просто наблюдал за падением рубля, а потом развел руками – мол, ничего мы сделать не можем. А люди в итоге остались лицом к лицу перед реальной возможностью потерять жилье, на которое они копили всю жизнь.

Таким образом, складывается впечатление, что банкиры вместе с Центробанком сознательно подстрекают доведенных до отчаяния людей к бунтам, подогревают недовольство населения властями, чтобы сделать их еще одним кирпичиком в фундамент революционной активности в России. Тогда возникает вопрос – российские ли это банкиры и российский ли это Центробанк, если все они действуют против страны, создавая такие условия, когда люди, лишенные своего жилья, начнут требовать уже не реструктуризации валютных кредитов, а свержения нынешней власти во главе с президентом Владимиром Путиным. Чему, кстати, были бы весьма рады наши «западные партнеры».

И даже если предположить, что никакого сознательного вредительства в действиях банкиров и главного финансового регулятора страны нет, то можно было бы как-то помочь людям исходя из какого-то минимального гуманизма и стремления помочь попавшему в беду. Да, валютная ипотека была сознательным выбором людей. Да, возможно банки не обязаны предпринимать никаких действий, так как на законодательном уровне они перед людьми чисты. Только вот мы не в США и ЕС, где из-за финансовых задолженностей тебя легко могут выкинуть на улицу вне зависимости от того, что у тебя есть семья с маленькими детьми. Русская цивилизация всегда славилась тем, что её народ отличался взаимовыручкой и способностью прийти на помощь близкому. Коллективизм и взаимоответственность, в отличие от западных индивидуализма и «хатаскрайничества».

Тем не менее пока ситуация далека от разрешения. В любом случае остается надеяться, что ситуацию удастся решить без серьезного ущерба для всех заинтересованных сторон. В конце концов это в том числе в интересах государства, ведь народный протест всегда разгорается из небольших искорок.

Иван Прошкин